欠银行钱还不上怎么办？教你5招协商技巧解决还款难题

最近收到好多粉丝私信，说疫情后生意难做，信用卡和贷款都快逾期了，急得整宿睡不着觉。其实啊，咱们国家早有规定，欠银行钱确实可以和银行协商！今天就结合《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，手把手教大家如何跟银行谈判，从准备材料到协商话术，再到避免踩坑的注意事项，最后还准备了真实案例参考。看完这篇干货，至少能帮你省下好几万违约金！

一、协商还款前必须搞懂的3件事

那天老张来找我，说他欠了15万信用卡，银行天天打电话催收，吓得他都不敢接电话。我赶紧拦住他："千万别失联！银行最怕的就是联系不上持卡人，这样他们只能走法律程序了..."

• 查清合同条款：翻出当初的借款合同，重点看逾期罚息计算方式（通常都是日息万分之五起步）
• 评估还款能力：拿张纸列出来每月固定收入，必要开支，算出可支配还款金额
• 准备困难证明：失业证明、病历单、工资流水，这些都能成为协商筹码

二、5个实战谈判技巧

上周陪小王去银行协商，亲眼见到信贷经理听到"个性化分期"时眼睛都亮了。原来他们也有坏账考核指标，与其收不回钱，不如协商还款。

1. 主动出击别等催收：逾期3个月内是黄金协商期，超过90天就可能被起诉
2. 要求停息挂账："根据银监会规定，我现在这种情况可以申请停止计算利息对吧？"
3. 分期还款方案：总欠款÷60期每月还款额（最长可分5年）
4. 利息减免策略：先还本金再谈利息减免，很多银行都有这个政策
5. 书面确认要到位：千万别信口头承诺，必须拿到盖公章的协议书

三、这些坑千万别踩

去年有个粉丝，跟银行谈好每月还2000，结果第三个月手头紧少还了500块，整个协议作废不说，还要补交之前减免的利息。这里划重点：协商成功后务必按时还款！

• 警惕"债务重组"骗局（最近好多打着法务旗号收30%服务费的）
• 每月还款记录要保存（建议用银行app直接转账）
• 协商期间照常接电话（但记得录音保留证据）

四、真实案例解析

餐饮店李老板疫情期间欠了招行28万，通过提供店铺停业通知、核酸检测记录，成功办理了60期免息分期，每月只要还4666元。他跟我说："早知道能协商，前两年就不用到处借钱拆东墙补西墙了..."

最后提醒大家，根据央行最新数据，2023年上半年信用卡协商还款成功率已经达到78%。与其整天担惊受怕，不如主动和银行好好沟通。记住，银行要的是钱，不是你的命！只要态度诚恳、方案合理，大多数情况都能谈成。如果实在搞不定，评论区留言说说你的具体情况，我来帮你支招！