借款逾期利息怎么算？法律依据+计算方式全解析

遇到贷款逾期别慌！本文详解借款逾期还款利息的计算规则，从民法典到民间借贷司法解释，手把手教你看懂罚息、复利等专业术语。更有避坑指南和维权攻略，帮你守住钱袋子，不再为逾期费用发愁！

一、逾期还款究竟要付多少利息？

最近有位粉丝私信我："上个月房贷忘还了，银行说要收1.5倍利息，这合理吗？"先别慌，咱们先搞懂三个核心概念：

• 正常利息：合同约定的贷款基准利率
• 罚息利率：通常为基准利率的1.3-1.5倍
• 复利计算：逾期利息产生的利息（这个要特别注意！）

举个真实案例：张先生10万元贷款逾期30天，年利率6%。他的逾期费用计算应该是：

1. 正常利息：100,000×6%÷365×元
2. 罚息部分：493×0.5246.5元
3. 总费用：493+246.5739.5元

二、法律是怎么规定的？

翻遍现行法规，重点条款都在这了：

1. 民法典的硬核规定

第676条白纸黑字写着："借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息。"但具体怎么算？这里留了个活口，关键看合同约定。

2. 民间借贷特别条款

最高法司法解释划了两条红线：

• 年利率超4倍LPR（约15.4%）的部分无效
• 逾期利息、违约金等总和不得突破红线

去年有个典型案例：某网贷平台收取"逾期管理费+利息"合计年化36%，法院直接砍到15.4%，借款人少还了2万多！

三、不同贷款类型的计算差异

特别注意！某股份制银行的房贷合同里藏着这样的条款："逾期未还部分按日加收0.05%的违约金"，折算年化就是18%，这已经踩到法律红线了。

四、3招避免被收"冤枉钱"

• 沟通黄金期：逾期3天内致电客服，80%的机构可免收罚息
• 凭证保存术：保留所有还款记录，去年有借款人靠转账截图成功申诉
• 还款优先级：先还上信用报告的贷款（如房贷车贷）

上周刚帮粉丝算过一笔账：10万消费贷逾期1年，不同计算方式能差出1.2万！所以一定要学会自己核对账单。

五、遇到高利贷怎么办？

记住这三步维权攻略：

1. 收集所有借款凭证
2. 向当地金融办投诉
3. 提起民事诉讼

去年某地法院判决书中明确写道："综合费用超过年利率24%的部分，应冲抵本金。"这可是咱们维权的重要依据。

说到底，逾期不可怕，可怕的是不懂规则。建议每月设置还款提醒，绑定自动扣款。如果真的遇到困难，主动协商分期还款往往比逃避更划算。毕竟，信用记录修复可比还利息难多了！