欠了很多网贷怎么自救？过来人教你6步停止以贷养贷

网贷逾期、多头借贷、拆东补西是当代年轻人常见的财务困境。本文将深入解析网贷自救的可行方案，从债务整理、协商技巧到收入提升，提供包含停止借贷、制定还款优先级、协商分期等具体步骤的实战指南，助你摆脱债务泥潭，避免因错误操作导致征信受损或法律风险。

一、认清现状：别慌，咱们一步步来

当收到第5个平台的催收短信时，小王才发现自己已经欠了12家网贷。像他这样同时欠多家平台的朋友，首先要做的是：放下手机深呼吸，把全部借款记录列出来。拿张白纸按这个格式写：

• 平台名称：XX贷（优先标注银行系、持牌机构）
• 剩余本金：XXXX元
• 综合年利率：XX%（用IRR公式计算真实利率）
• 逾期情况：已逾期XX天/暂未逾期

关键动作：停止这3个危险操作

很多人在债务爆发时会下意识做这些事，千万要忍住：

1. ?? 继续申请新网贷填补窟窿（多头借贷触发大数据风控）
2. ?? 透支信用卡取现还款（产生取现手续费和高额利息）
3. ?? 找非正规渠道协商（容易遭遇二次诈骗）

二、科学自救：这6步照着做就对了

1. 立即停掉"以贷养贷"

很多粉丝问我："已经以贷养贷2年了怎么办？"这时候必须立即切断借贷渠道：卸载所有借款APP，注销虚拟信用卡，必要时更换手机号。记住：今天的逾期记录还能修复，持续滚雪球可能永远还不清。

2. 债务分类排序（重点！）

按照这个优先级处理：

• ?? 银行系贷款（影响征信最直接）
• ?? 持牌消金公司（可能起诉）
• ?? 正规网贷平台（催收力度大）
• ?? 违规高利贷（可协商减免）

有个诀窍：把上征信的放在首位，同时计算每家实际年利率。如果发现超过36%的部分，记得保存借款合同和还款记录，这都是后期协商的筹码。

3. 协商话术模板（建议收藏）

"客服您好，我是XXX，工单编号XXXX。因特殊原因暂时失去还款能力，现有两个方案想协商：①申请延期3个月后开始分期还款②减免利息后按本金分期能否麻烦您帮忙提交特殊处理申请？我会积极配合提供证明材料。"

注意要全程录音，要求对方提供书面协商结果。遇到推诿就升级投诉到金融监管部门，很多平台在银保监会介入后都会让步。

4. 开源比节流更重要

与其每天吃泡面省20块，不如想办法增加收入。推荐这些副业：

• 夜间代驾（22:00-2:00收入最高）
• 周末临促（商场活动日薪300+）
• 线上技能接单（PS修图/短视频剪辑）

有个粉丝通过下班跑闪送，三个月多赚了2.4万，直接还清了两笔网贷。记住：赚钱速度要跑赢违约金增长率。

三、避坑指南：这些雷区千万别踩

1. 警惕"债务重组"骗局

最近出现很多声称"包解决债务"的公司，收费模式有：

真正的法律援助是免费咨询，所有要提前收费的都是骗子！

2. 关于征信修复的真相

很多人问："逾期记录能消除吗？"根据《征信业管理条例》：

• ? 正常还款记录保留5年
• ? 非恶意逾期可提交异议申请
• ? 任何机构无权删除真实记录

那些号称"内部关系修复征信"的都是骗子，别信！

四、心理建设：你不是一个人在战斗

上周收到个读者的留言："逾期后不敢接电话，觉得人生完蛋了..."其实完全没必要！法律明确规定不得暴力催收，遇到恐吓记得：

1. 保存短信、录音证据
2. 向中国互联网金融协会官网投诉
3. 必要时报警处理

最后送大家一句话：负债只是人生的一段经历，处理得当反而能培养出受益终生的财务管控能力。按照这个方案执行，三个月内你一定会看到转机。