芝麻分670如何选还款方式？手把手教你省利息不踩坑

最近收到好多粉丝私信，说芝麻分卡在670这个尴尬分段，既不算信用极好也不算差，选还款方式时特别纠结。今天咱们就来掰扯清楚，等额本息、等额本金、先息后本到底怎么选最划算。文章会详细拆解不同收入状况、资金需求下的最优解，教你怎么用活现有信用分省下万元利息，文末还有提升芝麻分的隐藏技巧哦！

一、先搞懂670分处于什么信用段位

芝麻分670就像考试里的75分——比上不足比下有余。根据支付宝官方数据，这个分数段的用户占比约28%，属于中等信用群体。这时候最关键的是别急着贷款，先理清三个核心问题：

• 现有负债率是否超标？（建议控制在月收入50%以内）
• 未来半年有大额支出吗？（装修、结婚等要提前规划）
• 收入来源是否稳定？（决定选择固定还是弹性还款）

举个真实案例：粉丝小王月薪8000，车贷还剩2000/月，最近想贷10万开店。这时候总负债就达到4000/月，刚好卡在50%警戒线。我的建议是先优化现有负债结构，把车贷转成长期还款后再申请新贷款。

二、四种还款方式详细对比

1. 等额本息：适合月光族的稳妥选择

每月固定还款额就像还房贷，特别适合现金流稳定的上班族。比如贷10万3年期，总利息约1.2万，但前18个月都在还利息。这里有个坑要注意：提前还款违约金可能高达3%，签合同前务必确认条款。

2. 等额本金：高收入者的省钱利器

前期月供较高但利息递减，同样10万3年能比等额本息省2000+利息。不过第一个月要还3200左右，比等额本息多出近800元。建议月收入1.5万以上且近期没有大额支出的人选择。

3. 先息后本：做生意人士的秘密武器

前半年每月只需还500利息，到期一次性还本金。适合短期资金周转，比如进货、垫资等情况。但这里有个致命风险：到期还不上本金可能被列入失信名单，建议准备双倍备用金再选这种。

4. 灵活还：新出现的黑马选手

部分平台推出的自由还款模式，允许在5%-200%之间浮动还款。比如这个月手头紧还800，下个月宽裕还3000。不过要注意最低还款会产生复利，连续3期只还最低额可能触发风控。

三、不同场景下的选择策略

最近有个做自媒体的粉丝让我帮忙规划：月收入1万左右但波动大，想贷8万升级设备。这种情况我推荐组合方案：先用等额本息贷5万保底，再用先息后本贷3万应对突发需求。

重点人群决策指南：

1. 宝妈/奶爸群体：选等额本息锁定支出，避免突发开支断供
2. 自由职业者：优先考虑灵活还款+设置自动最低还款
3. 小微企业主：建议将贷款拆分成3-6笔，搭配不同还款方式

四、提升信用分的三个冷技巧

芝麻分从670提到700就能解锁更多优惠利率，这三个方法实测有效：

• 每周三交话费：在支付宝"生活缴费"连续缴3个月可加分
• 绑定公积金账户：哪怕每月只交500也能提现履约能力
• 慈善捐赠每月捐10元：在蚂蚁庄园捐鸡蛋也有同样效果

有个做美甲店的小姐姐按这个方法操作，3个月从668涨到693分，成功申请到利率降低0.8%的信用贷，10万贷款三年省了2400元利息。

五、签合同前必查的五个细节

最后提醒大家，无论选哪种还款方式，都要重点确认合同里的五个条款：

1. 提前还款是否收手续费（超过1%的要警惕）
2. 逾期罚息计算方式（正常是1.5倍利率）
3. 是否有强制保险捆绑（银保监会明令禁止）
4. 利率是固定还是浮动（当前建议选固定利率）
5. 自动扣款失败补救时长（3天宽限期较合理）

记得上个月有个粉丝就是没看第五条，自动扣款失败当天就被收了200违约金。现在把银行卡余额提醒设置好，提前2天往还款卡转钱最稳妥。

说到底，670分就像打游戏的中级装备，用好了照样能通关。关键是根据自身情况灵活搭配，千万别被"低月供"的广告忽悠。下期咱们聊聊芝麻分700+才能申请的低息贷款，想看的评论区扣1，超过500赞马上安排！