网贷利息超过多少违法？法律保护上限解析

现在网贷广告满天飞，"低息""免息"套路多得让人眼花缭乱。最要命的是很多平台暗地里收取高额利息，等你发现时已经滚成大雪球。今天就带大家搞懂法律对网贷利息的规定，学会保护自己的钱袋子。

一、国家规定利息红线有变化

以前老规定是两档利率：年利率24%以内必须还，24%-36%之间的利息还了不能要回来，超过36%的部分绝对违法。现在新规矩改成了一刀切，统一按照央行发布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍来算。目前1年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%，超过这个数法律就不保护了。

举个例子：张三去年借网贷10万，按新规定年利息最多1万3千8。要是合同写着年息20%，那多出来的6.2%利息张三可以不还，打官司法院也不会支持平台。

二、自己算账很重要

别光看平台宣传的日息0.05%这种数字游戏，自己拿计算器算算年化利率。记住这三个算法：

1. 日息转年息：日息×365天（比如0.05%×365=18.25%）

2. 月息转年息：月息×12个月

3. 服务费、手续费都要算进总成本

注意：有些平台会把利息拆成"管理费""服务费"来蒙人，这些附加费用通通要算进总利息里。

三、遇到高利贷怎么办？

1. 保留所有证据：借款合同、还款记录、聊天记录都要截图保存

2. 先和平台协商：直接指出利息超过法定上限，要求重新计算

3. 投诉渠道：银保监会官网、12378金融投诉热线、当地金融办

4. 法院起诉：准备好材料直接去法院，这种情况基本一告一个准

真实案例：李女士在某平台借款5万，合同写着年利率28%。她收集好证据向法院起诉，最后只需偿还13.8%的利息，省下七千多块钱。

四、防坑指南要记牢

1. 仔细看合同条款：重点看用加粗字体的利息说明

2. 拒绝砍头息：借1万到手8千这种直接违法

3. 警惕套路贷：故意让你逾期收高额违约金的最黑心

4. 别以贷养贷：利息滚起来比雪崩还快

重要提醒：遇到暴力催收直接报警，现在国家严打暴力催收行为，催收员爆通讯录、P图威胁都要负刑事责任。

总结三句话：超过13.8%年息的网贷别碰，已经借了的收集证据维权，记住天上不会掉馅饼。保护好自己的征信记录，合理借贷才是正道。如果已经被高利贷缠上，千万别想着自己扛，及时找专业律师帮忙，现在各地都有免费法律援助热线。